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來源:本文節選自金李教授在《國民財富大講堂》的直播內容 內容回顧 北大金李:我們為什麼要做財富管理 ——從中國家庭的「財富慌」談起 財富管理的最迫切的問題是因人而異的,不同發展階段、不同財富規模的人,最迫切的問題不一樣,要因人而異地去解決當前最重要、最關注的問題。 貧困人口 對於貧困人口來說,我們現在的主要目的是能夠幫助他們走出所謂的「流動性陷井」,幫助他們脫貧,提供一定的本錢,讓他們可以開始跳出原先的困境,獲得一個有尊嚴有體面生活的新起點。同時,扶貧的時候也要扶智,通過教育、通過理念的培養,從根本上解決導致貧困的「人」的問題。 中低收入人群 ... 對於中低收入的人群,我們要在解決他們衣食無憂的基本問題之後,快速地提升他們的財富規模,能夠極大地豐富他對物質和文化生活的各種需要,從而更好地解決中國經濟未來增長所需要的內需拉動的問題,推進和促成社會更加和諧穩定高質量地發展。我們經常說,「有恆產者有恆心」,這實際上對社會的和諧穩定有非常大的作用。同時,在條件成熟的時候,通過創新創業等方式,促成他們向更高層級的財富規模去邁進。 中高收入人群 對於中高收入的人群,他們在達到了小康生活水平之後,需要去進行全面的規劃,包括對未來的事業發展的規劃,要進行更全面的梳理。這種事業的規劃,可以帶來人力資本的最大釋放。同時,我們也要適當地運用各種金融資產,長期可持續地去推動他們財富的保值和增值,從而實現財富規模進一步提升。同時,要通過預判未來的消費形態和規模,提前為各種重大的家庭財富事件設置足夠多的儲備,應對各種突發的「黑天鵝」事件,以及那些「灰犀牛」——緩慢走來但是長期會對我們產生重大影響的事件,設立一個更加安全、系統的個人保障體系,比如說退休、養老,在我們國家的社會保障體系之外,通過財富管理可以設置更加豐富和健全的個人安全保障。 超高凈值人群 ... 對於超高凈值人群,他們可能更關注的已經不再是財富規模本身的快速積累,而是如何完成這些財富的長期保值增值,包括代際傳承。中國有句古話叫做「富不過三代」,那些為社會創造了巨大的價值,同時也為自己和自己的家族創造巨大財富的人群,包括很多優秀的企業家,以及各行各業的最精英的那些專業人士,他們是希望自己這一輩子的努力能夠澤及子孫後代。如果這個問題不能夠很好地解決,不能讓他們產生很好的安全感,就可能會挫傷他們工作的熱情。 一方面,我們社會的和諧穩定發展需要有一個相對可控的貧富差距的規模,要避免過於極端並且逐漸激化的貧富懸殊,因為它會削減整個社會進步的動力,造成巨大的社會矛盾,和我們追求共同富裕的社會價值觀是不一樣的。但是同時,尤其在今天,在全球範圍之內,高凈值和超高凈值人群的流動,跨國境的流動相對便利的條件下,如何能夠更好地保護私有財產,如何能夠讓這些人對於我們中國的經濟發揮更好的拉動作用,比如說通過投資設廠、通過創造更多的就業機會、通過提升員工的財富規模和消費能力、通過更加便利地提供整個社會所需要的各種生產和生活必需用品,從而能夠從供給側和需求側兩個方面,來推動經濟本身的快速平穩的發展,這些都使得我們認識到高凈值、超高凈值人群,特別是我們的民營企業家們,對中國經濟社會的活力和進步都有著巨大的作用。如何支持他們能夠在國內更順暢地發展,我們需要在財富的管理和財富的傳承上,為他們解決後顧之憂。 ... 今天,對於中國很多的民營企業家來說,過往他們主要的財富是來自於自己所經營的企業。隨著一代的民營企業家逐漸地進入到退休的年齡,他們現在面臨的是一個接班的問題,也就是在企業管理本身的代際傳承的問題。這個過程,也伴隨著中國經濟的升級轉型和全球供應鏈的重構,所以很多傳統的業務模式逐漸難以為繼,而新的生長點還在不斷地探索過程中。如何在這一過程中保持民營家族企業的競爭活力,在企業經營的波濤洶湧的大盤上能夠不斷地進取,這是很多的超高凈值人群、特別是企業家群體所需要解決的一個重要問題。 同時,對於部分企業家,他們的子孫後代沒有接班意願或者說沒有能力接班,如何進行引導,讓他們逐漸地從家族管理轉向職業經理人管理,甚至未來通過上市、通過收購兼并重組等方式實現社會的管理,並且在這個過程中,家族退出企業獲得的大量財富轉移到資本市場以後,怎麼去管好這些財富,這實際上也是一個非常重要的問題。 對這些超高凈值人群來說,除了把他們的企業經營好,把他們的家族財富本身設計管理好,能夠順暢地實現平穩代際傳承之外,我們也希望能夠鼓勵他們去做一些慈善和公益事業,來回饋給我們的社會。特別是對那些有能力、而且也有意願做到「達則兼濟天下」的這樣一些有雄心、有情懷的企業家,我們要設計充分的機制,允許他們可以在條件成熟的時候,把自己的部分財富能夠通過慈善、公益等等方式回饋給社會。 國內這幾年在家族信託和慈善信託的設置中,已經開始從法律制度上引導、鼓勵優秀的中國超高凈值人群,在自己事業發展的同時,兼顧社會責任。未來如何通過財富管理各種機制設計,更加有效、順暢地去引導更多的企業把部分財富回饋給社會,這實際上是能夠讓我們的社會更加和諧有序、順暢發展的一個重要制度保障。 不同人生髮展階段下的財富管理 ... 年輕人可能最看重的是儘快地提升人力資本,因為他們剛剛進入職場不久,最重要的還不是積累金融資本,而是積累人力資本,為未來的職業發展帶來更大的上升空間。同時希望通過創新創業等新型就業手段,使他們更快地實現人生的「彎道超車」,創業改變命運。 對於中年人來說,他們碰到的問題又稍微不同。因為他們往往是上有老、下有小,他們自己正在加速從人力資本向金融資本、向財富的轉換,又要應對即將到來的老齡和退休以後的生活,同時也希望為子女後代和父母提供更為寬厚的保障。所以我們也希望給他們提供一個更加健全合理的財富安全網。 對於老年人來說,他們已經開始進入到「反儲蓄」的階段,可能需要不斷地釋放出自己以前儲備的一些資源,能夠支持在老年的時候獲得一個更加有尊嚴、有體面的生活。同時,要考慮設計傳承、饋贈等等各種機制,為身後的財富做更加周密和穩妥的安排。 所有的這一切,都是在不同的層面上去滿足人民群眾對美好生活的嚮往。 好書推薦: 金李教授力作《與財富同行》,一本寫給普通人的財富管理指南。 ...... 未來財富管理知識 更新財富觀念 找準理財姿勢 金李老師讓你不再為錢所困 一鍵直達財富管理課
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